Как взять ипотеку

Ипотека под материнский капитал

Ипотечное кредитование для семей с двумя детьми и более — это одна из основных возможностей вложить средства, обеспеченные сертификатом на материнский капитал. За счет использования денег из маткапитала на жилищные кредиты или займы семейство, которое нуждается в улучшении жилищных условий, может рассчитывать в 2016 году на выплату от государства в размере до 453 тыс. рублей, не дожидаясь 3 лет.

В общем случае по российскому законодательству под ипотекой подразумевается залог недвижимости (квартира, дом, комната или доля в собственности), который получает финансовая организация (залогодержатель) до момента полного расчета по выданным кредитным средствам.

Меню для навигации по странице

Варианты использования на ипотеку → как погасить уже взятую ипотеку → оплатить первоначальный взнос

Использование сертификата до 3 лет

Условия ипотеки под маткапитал → в Сбербанке → в банке ВТБ-24 → социальная ипотека АИЖК

То есть заемщик:

  • берет жилищный кредит или целевой займ под ипотеку;
  • приобретаемое или строящееся жилье банк получает в залог до момента полного погашения задолженности и процентов по кредиту;
  • для возможности полного распоряжения недвижимостью окончательное право собственности оформляет после того, как с жилплощади снимут залог (то есть после полной выплаты занятых средств, процентов, комиссий и штрафов за просрочки).

На правовом уровне ипотека регулируется Федеральным законом № 102-ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В залог может предоставляться не только жилье, но и земельный участок, предприятие либо другое имущество.

Ипотечный кредит под материнский капитал предполагает в виде залога чаще всего квартиру. Строительство или покупку дома финансовые организации кредитуют не так охотно, как квадратные метры в многоквартирных домах.

12. В случае необходимости обратитесь за помощью

Если у вас остались вопросы о том, как взять ипотеку в Испании, не стесняйтесь обратится за помощью. Во-первых, вы можете это сделать, обратившись к нотариусу или специализированному консультанту. Пусть вы и заплатите за это 100-200 евро, но уж лучше потратить их на благое дело, чем потом мучиться несколько лет с условиями ипотеки. Во-вторых, вы можете обратиться за помощь в Dompick. В нашей команде, есть адвокат, который работает с гражданами из Российской Федерации. Поэтому, помимо помощи по подбору недвижимости, мы также можем вам помочь в вопросах об ипотеке. И все это без дополнительных затрат.

Посты по теме:

  1. Новые условия ипотеки в Испании. Почему банки ужесточают требования? В начале года, многие специалисты отметили, что на сегодняшний день…
  2. Ипотека на банковскую недвижимость Недвижимость в Испании от банков, а точнее ее покупка, имеет…
  3. Недвижимость в Испании в ипотеку. Что нужно знать? Итак, вы решили приобрести собственность в Испании, но нет необходимого…

Материнский капитал до 3 лет

Ипотека под материнский капитал имеет неоспоримое преимущество по сравнению с другими видами целевого вложения средств: семья может оформить кредитный договор в банке не дожидаясь истечения трех лет с момента рождения или усыновления второго или последующего ребенка.

Эта возможность придется очень кстати тем, кто уже выплачивают взятые ранее целевые жилищные кредиты, а также поможет семье раньше переехать в новое жилье.

Жилищное кредитование — единственная законная возможность использовать средства вскоре после рождения второго (третьего) ребенка. Обналичить средства до 3 лет или после этой даты, согласно закону, невозможно (за исключением предусматриваемой до 31 марта 2016 года единовременной выплаты в 20 тыс. рублей

Если родители не спешат с приобретением жилья, то нет особой разницы, возьмут ли они жилищный кредит на покупку жилья до 3 лет или купят квартиру с использованием маткапитала после:

  • до 2016 года обеспечение сертификата на материнский капитал ежегодно индексировалось на величину прогнозируемой инфляции (была занижена относительно уровня фактической, однако хотя бы исправно проводилась);
  • то есть до недавних пор средства по сертификату не обесценивались заметным образом — другое дело, если семейству попросту было больше негде жить и они были не согласны ждать 3 года.

Однако стоит обратить внимание на следующее:

Согласно закону, сертификаты планируют давать на детей, рожденных до 31.12.2018 года, а воспользоваться деньгами можно будет и после этой даты. Однако в текущих экономических условиях вполне возможна отмена ежегодной индексации мат. капитала на постоянной основе, как это уже было однократно предпринято в 2016 году.

В этом случае деньги по выданным сертификатам продолжат ощутимо обесцениваться. То есть с оглядкой на такие перспективы родителям, возможно, стоит поторопиться и найти возможность вложить предусмотренные по сертификату средства как можно быстрее, не откладывая в долгий ящик. Ипотека в этом случае для многих семей может стать единственным возможным решением.

Какие нужны документы ИП для ипотеки

Пакет документов для получения ипотеки ИП довольно прост:

  • Заявка по форме банка;
  • Паспорт заемщика;
  • Выписка из ЕГРН или свидетельство о госрегистрации;
  • При наличии – копии лицензий;
  • Декларации, сданные в налоговые органы: для УСН – за год, для «вменеки» — за два последних года;
  • Отчеты за последних налоговый период на налоги физических лиц (при наличии);
  • Документы на дополнительное имущество (при наличии).

При наличии всех условий и документов, заявки индивидуальных предпринимателей рассматриваются в течение того  же срока, что и у наемных работников и шанс положительного ответа довольно велик.

Как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая?

Выход из ситуации есть всегда, и даже с маленькой зарплатой можно получить займ, главное подойти к этому взвешенно и продуманно.

В Сбербанке

Как взять ипотеку в Сбербанке, если официальная зарплата маленькая?

Данный банк является самым лояльным в плане выдачи ипотеки с маленькой официальной зарплатой:

  1. Если клиент хочет получить займ в размере до 100 тысяч рублей, то ему потребуется всего лишь предоставить главный документ удостоверения личности и налоговый код.
  2. При кредите на сумму более 100 тысяч рублей, плательщику потребуется заполнить специальную анкету и подтвердить наличие официальной работы.
  3. Также значительным плюсом является наличие положительной кредитной истории в Сбербанке.

Однако при выдаче ипотечного кредита Сбербанк всегда основывается на сумме кредита и доходах клиента, рассчитывая, сможет ли он оплачивать определенный месячный взнос.

Поэтому если разница между зарплатой и стоимостью выбранной недвижимости слишком велика, то не стоит рассчитывать на выдачу большого кредита.

Если же клиент банка сможет внести первоначальный взнос, то кредит может выдаваться даже при небольшой официальной зарплате.

Нет поручителей

Когда у потенциального кандидата на ипотеку нет поручителей, а его доходы совсем не радуют, то он может рассчитывать на льготные условия по государственным программам, если он относится к определенной категории граждан.

К примеру, для многодетных или молодых родителей могут предоставляться:

  • субсидии для приобретения недвижимости;
  • сниженные процентные ставки по кредиту.

Чтобы воспользоваться преимуществами данных программ следует посетить органы местного самоуправления и предоставить им список документов для подтверждения своего статуса.

Возможные способы

Также в 2018 году граждане с низким уровнем дохода могут получить ипотеку, если прибегнут к одному из следующих вариантов.

Дополнительный заработок

Многие жители России работают на одной работе, но при этом имеют дополнительные источники дохода, которые можно использовать для подтверждения своей платежеспособности.

К примеру, лицо трудится на одной работе, но имеет неофициальную подработку по выходным или в вечернее время, в таком случае он может попросить своего второго работодателя оформить его по минимальной ставке.

Также некоторые граждане имеют доход в виде сдачи квартиры в аренду. В таком случае можно предоставить банку договор аренды в письменном виде.

Кроме того, могут использоваться и другие источники дохода по согласованию с финансовой компанией.

Права созаемщика по ипотеке на квартиру

Права созаемщика по ипотеке на квартируправа созаемщика по ипотеке на квартиру определяются действующим законодательством.

Какова стоимость услуг ипотечного брокера? Смотрите тут.

Поручительство

Большим плюсом при получении ипотеки с маленькой зарплатой является наличие поручителей. Обычно ими выступают родственники или хорошие друзья.

При этом важно понимать, что если лицо не сможет оплатить займ в установленные сроки, то обязанность по оплате перекладывается на плечи поручителей.

Стоит отметить, что ипотека с низким уровнем дохода в любом случае оформляется только с первоначальным взносом.

Лишь некоторые банки могут выделить ипотеку без первоначального взноса, но в таком условия по кредиту будут более жесткими.

Потребительский кредит

Если у гражданина нет денег и на внесение первоначального взноса, то он может одолжить у кого-либо крупную сумму денег, либо заняться поиском потребительского кредита.

Особенность данного займа заключается в том, что он предоставляется в небольшом размере и его хватает как раз на внесение взноса для заключения ипотечного договора.

Но оформляя на себя сразу два кредита – ипотечный и потребительский, плательщик может просто не рассчитать свои силы и попасть в кредитную кабалу.

Очень важно правильно рассчитывать свои силы и, возможно, иногда лучше подождать и самостоятельно накопить нужную сумму денег, чем тащить на своих плечах сразу два займа.

Залог имущества

Если у кандидата на получение ипотеки имеется недвижимость, то его низкая официальная зарплата вряд ли станет препятствием для получения кредита в большинстве банков.

Дело в том, что обычно займ выдается под залог недвижимости, которая и является главным предметом ипотечного договора (в соответствии со статьей 6 ФЗ № 102).

Однако если у клиента имеется другая квартира или частное жилье в собственности, то он может использовать его в качестве залога под ипотеку.

В таком случае у банка отпадает необходимость дополнительно подтверждать платежеспособность гражданина, так как в случае критической ситуации и длительной неоплаты задолженности банк может конфисковать недвижимость под залогом.

Льготные программы

Когда лицо имеет небольшой источник доходов, то можно попробовать получить ипотеку на льготных условиях с господдержкой.

Сейчас в стране действует несколько программ по поддержке:

  • военнослужащих;
  • молодых и многодетных семей.

Также получить ипотеку на льготных условиях могут и граждане, трудящиеся на бюджетной должности.

Если семья не относится ни к одной из этих категорий, но официально имеет статус малообеспеченной, то она также может рассчитывать на получение льгот от государства.

налоговый вычет по процентам по ипотекеКупивший квартиру имеет право на налоговый вычет по процентам по ипотеке

Как продать квартиру в ипотеке ВТБ 24? Читайте здесь.

Какие требуются документы для социальной ипотеки? Полный перечень в этой статье.

Однако на практике оформление ипотеки по госпрограмме занимает слишком много времени, сопровождается бюрократической волокитой и несовершенством системы.

Поэтому, если граждане хотят получить недвижимость в ближайшие несколько месяцев, то лучше им рассмотреть другой вариант получения ипотеки.

На видео об ипотеке без первоначального взноса

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат

  2. Позвоните на горячую линию:

    • Москва и Область — +7 (499) 703-16-92

    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 309-85-28

    • Регионы — 8 (800) 333-88-93

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Предыдущая статья: Ипотечный брокер

Следующая статья: Ипотека под материнский капитал

Ипотечные программы для молодой семьи в 2017 году

Сейчас в большинстве случаев чтобы получить молодой семье доступное жилье, необходимо оформить ипотеку. Если супруги решатся на это, то банк следует выбирать особенно тщательно.

Главная разница между так называемой банковской помощью молодым семьям и федеральной программой — то, что госпомощь — безвозмездная.

  1. Государство предоставляет безвозмездную субсидию на приобретение жилья, если граждане признаны в соответствующем порядке нуждающимися в улучшении жилищных условий.
  2. Банки, в свою очередь, ничего не «дарят» своим клиентам, но могут предлагать один из следующих выгодных вариантов по своим ипотечным программам:
    • сниженная процентная ставка;
    • отсутствие первоначального взноса или минимальный первоначальный взнос;
    • возможность отсрочки платежа без наложения штрафных санкций;
    • льготное кредитование.

    Подробнее читайте на странице Условия получения

    ипотеки.

Чтобы вступить в ипотечную программу, молодой семье нужно действовать следующим образом:

  1. Для получения государственной субсидии:
    • получить статус семьи, нуждающейся в улучшении жилищных условий;
    • вступить в программу «Молодая семья» и получить сертификат, подтверждающий право на субсидирование;
    • обратиться в отделение ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», которое создано Правительством РФ специально для реализации подпрограмм по улучшению жилищных условий нуждающихся молодых семей.
  2. Для участия в банковских программах нужно обратиться в нужный банк за разъяснениями относительно условий соответствующих программ, после чего выбрать понравившуюся программу и заключить кредит.

Мало кто будет сомневаться в том, что взять ипотеку молодой семье — все равно, что подписать обязательство добровольно работать всю жизнь во благо банка. Тем не менее, большинство российских молодых семей решаются на этот рискованный шаг.

Как взять квартиру в ипотеку

Каждый банк предлагает свои условия для ипотечной программы «Молодая семья». Однако можно выделить несколько универсальных.

Общие условия для этого следующие:

  • возрастной ценз;
  • необходимость уплачивать первоначальный взнос (он, как правило, исчисляется в процентах от стоимости жилья и составляет от 10%);
  • наличие стабильного заработка и постоянного места работы.

Среди дополнительных условий получения государственной субсидии следует выделить:

  • возраст супругов (до 35 лет);
  • необходимость в официальном порядке признания семьи нуждающейся в улучшении жилищных условий;
  • соблюдение условия о том, что граждане должны быть прописана в определенном регионе не менее 10 лет.

Как оформить кредит в банке на квартиру

Среди общих документов, обычно требуемых сотрудниками банков для оформления ипотеки, можно перечислить следующие:

  1. Оригинал и копию паспорта.
  2. Оригинал и копию свидетельства о регистрации по месту пребывания.
  3. Копии документов о семейном положении.
  4. Документы об образовании.
  5. Копию трудовой книжки, заверенную работодателем.
  6. Копию трудового договора (с дополнительными соглашениями, заверенными работодателем).
  7. Оригиналы справок по форме 2-НДФЛ.
  8. Заполненный запрос работодателю для подтверждения информации о получаемых доходах.

Банки могут попросить представить дополнительные документы, необходимые для принятия решения о предоставлении ипотечного кредита семье.

В каком банке оформить ипотеку для молодых семей

Собственные программы ипотечного кредитования молодых семей предлагают следующие банки:

  1. Сбербанк — ипотечный кредит «Молодая семья»
  2. ВТБ 24
  3. Россельхозбанк
  4. Газпромбанк
  5. Банк «Первомайский»
  6. ОТП-Банк
  7. Татфондбанк

1. Перед оформлением

Для подавляющего большинства россиян и граждан СНГ ипотечный займ – единственная возможность купить квартиру сегодня, а не ждать годами, пока наберется достаточная сумма.Статистика говорит о том, что около 50% жилого фонда в РФ приобретается в кредит.

Ипотека – это займ денежных средств, при котором субъект с помощью банка может приобрести жильё. При этом предмет ипотеки остаётся в залоге у кредитора до тех пор, пока заёмщик полностью не выплатит долг.

Если субъект, взявший кредит на покупку своего собственного жилья, не может больше выплачивать банку долг, то к такому заёмщику применяются штрафные санкции. Банк вправе забрать купленное в займ жильё, если субъект нарушает условия кредитования.

Нарушить договор займа можно разными способами:

  • Передача приобретенной квартиры третьим лицам;
  • Нанесение ущерба имуществу, нарушение условий эксплуатации;
  • Неправомерное изменение технических особенностей объекта;
  • Несоблюдение требований страхования.

Если вы решились взять заёмные средства у банка, то сначала вы должны определиться с целью, понять, что вами движет, на какую сумму вы рассчитываете, и определиться со сроками погашения кредита.

Ипотечное кредитование практикуют большинство банков РФ и стран СНГ. Зарубежные страны и государства также дают в кредит денежные средства на приобретение жилья.

Однако огромный недостаток в том, что в РФ – непомерно высокие⇑ процентные ставки. На сегодняшний день средняя ставка в банках около 10-13% годовых. При том, что в некоторых зарубежных странах ставка по процентам может быть всего 3% годовых.

Так как ипотека предоставляется на долгие годы, то заёмщик должен морально и материально быть готов к регулярным выплатам процентов (каждый месяц не позднее определенной банком даты), дабы не попасть на штрафные санкции.

Если в принятии столь трудного решения участвует ваша семья, то вам это только на пользу. Хорошо бы было, чтобы и семейный бюджет был расписан на несколько лет вперед. Это позволит вам выплачивать взятую в долг сумму без страха за завтрашний день.

Существует еще один разумный и логичный подход – рассчитайте для себя, сколько вы в итоге переплатите. Какова разница в сегодняшней стоимости жилья и в стоимости, которую вы выплатите банку, когда полностью погасите долг. При нынешних процентных ставках переплата составляет 200% и более.

Например:

Некая среднестатистическая семья берет ипотеку на 20 лет, покупая жилье за сумму равную 3 000 000 рублей. Ставка банка составляет 13%. У семьи нет никаких государственных льгот и субсидий (либо у неё нет возможности их получить, либо они просто не в курсе, что подобное существует). В месяц семья будет отдавать банку 35 000 рублей. А в конечном итоге квартира обойдется им в 8 000 000 руб.

За 20 лет кому-то переплата в 5 000 000 рублей покажется баснословной, кому-то вполне приемлемой. Много это или мало, решать только вам. Важно не забывать, что инфляцию никто не отменял, да и экономическая ситуация в России нестабильна.

Многие называют процентные ставки в банках настоящим грабежом. Однако нужно понимать, что банк не является благотворительной организацией. Выдавая кредит, он в первую очередь хочет заработать. А вам, как заёмщику, нужно для себя выяснить, соответствует ли ваш доход требованиям, которые предъявляет банк.

Сумма выплат по кредиту не должна превышать 30-45% от дохода вашей семьи. Например, чтобы позволить себе платить по ипотечному кредиту 35 000 рублей, суммарный доход всех платежеспособных членов семьи должен составлять 100 000 рублей за один месяц.

2. Требования банков

Прежде чем решиться на оформление ипотеки, необходимо изучить требования банков к подобным заёмщикам. Как правило, они схожи во всех кредитных организациях, но могут быть и существенные отличия. Зная о них заранее, вы сможете сэкономить время при выборе кредитора.

Кроме того, стоит ознакомиться со всеми льготами, предоставляемыми государством различным категориям граждан. Не зря говорят: «Осведомлён, значит – вооружён».

На сегодняшний день рассчитывать на приобретение жилья с помощью ипотеки могут молодые люди с 21 года. Верхний порог возраста не ограничен, а если точнее, то каждая кредитная организация устанавливает свои возрастные ограничения. Обычно банк ведёт подсчёты так: к возрасту заёмщика прибавляется срок кредитования.

Как правило, банки к пенсионному возрасту прибавляют 3-5 лет. Сбербанк по сравнению с другими более лоялен к возрасту. У него возрастной предел клиента достигает 75 лет.

Платежеспособность

Обязательные показатели:

  • уровень сегодняшнего дохода заёмщика;
  • непрерывный стаж на постоянном месте работы;
  • должность заёмщика;
  • уровень получаемого дохода семьи в целом.

От всех вышеперечисленных показателей зависит как сумма положенных вам денежных средств, так и срок, за который вы должны расплатиться с банком.

Кроме того, условия ипотечного кредитования зависят и от источника заработка заёмщика:

  • Если вы являетесь государственным служащим, то вам невероятно легко будет взять ипотеку – вы идеальное лицо с фиксированным доходом. Наличие диплома о высшем образовании будет вам несомненным подспорьем.
  • Владельцы собственного бизнеса

    удивляются, узнав, что таким клиентам банки не любят идти навстречу. А все потому, что в России очень нестабильное экономическое положение. Благодаря чему, владельцы своего дела автоматом попадают в список рискованных заёмщиков.

От государства в России могут получить помощь следующие лица:

  1. Семьи, у которых от 2-х детей и больше, получившие от государства сертификат, называемый материнским капиталом. Подробнее о том, как купить квартиру на материнский капитал, читайте здесь.
  2. Молодые пары, только создавшие семью, которые участвуют в программе господдержки ипотека «Молодая семья»;
  3. Семьям военнослужащих доступнавоенная ипотека.

Первые две категории могут смело положиться на поддержку нашего государства, которое имеет возможность частично оплатить взятое в кредит жильё. Для военнослужащих все немножко проще. Если сумма кредита не выше 2,4 млн. руб, то государство полностью погашает весь займ.

6. Лучшие банки

Ипотечных схем великое множество. В одном банке может быть несколько ипотечных программ. Выбрать из них оптимальную именно для вас бывает непросто.

В таблице перечислены самые лучшие в РФ ипотечные проекты с низкими процентными ставками.

Таблица: «Кредитные организации с лучшими ипотечными программами»

Название банка Наименование ипотечной схемы % ставка
1

Банк Москвы (ВТБ)

«Новостройки с господдержкой» от 10 %
2

ДельтаКредит

«11,5% — на новостройки» от 9,5%
3

Тинькофф

«Новостройки с господдержкой» от 9,5%
4 «Ипотека стандарт» от 9%
5

Газпромбанк

«Квартира, таунхаус с господдержкой» от 10%

7. Заключение

Настало время подытожить всё вышесказанное. На самом деле взять ипотечный кредит не составит никакого труда, даже если у вас плохая кредитная история, маленькая официальная зарплата и нет первоначального взноса. А вот возвращать денежные средства на протяжении многих лет будет куда сложнее.

Перед тем, как взять на себя обязательства по кредиту, необходимо тщательно продумать всё до мелочей. Взвесить все последствия такого серьезного шага.

Не стоит брать ипотеку под влиянием эмоций. Возможно, с финансовой точки зрения вы и ваша семья ещё не готовы к такому решению. Подождите, пока крепко встанете на ноги. И у вас всё получится!

Видеоролик:

Автор финансового журнала «Бизнесменам.com»,  в прошлом руководитель известного smm-агенства. В настоящем коучер, интернет-предприниматель и маркетолог, инвестор. Рассказываю: как эффективно управлять личными финансами, выгодно их приумножать и больше зарабатывать.

На страницах сайта Вы найдете много полезной для себя информации.

Определение целей и финансовых возможностей

Самым лучшим инструментом для этого является личный финансовый план. Вы не только оцените свое финансовое состояние на текущий момент времени, но и построите картину будущего с учетом поставленной цели и способов ее достижения.

До получения кредита вы должны дать себе четкие ответы на вопросы:

  1. Какую именно квартиру вы хотите приобрести? Количество комнат, площадь, район и т. д.
  2. На первичном или вторичном рынке? Требования банков будут разными в зависимости от вида рынка.
  3. Какой первоначальный взнос вы готовы внести? Предложения банков стартуют от 10 %. Надеюсь, вы понимаете, что чем больше взнос, тем меньше сумма займа и, следовательно, долговой нагрузки.
  4. Насколько вы уверены в стабильности своих доходов на несколько лет вперед? Самый сложный и, наверное, самый главный вопрос. От него зависит, на сколько лет вы готовы взять на себя обязательства по погашению.
  5. Какую сумму вы готовы выплачивать ежемесячно, чтобы не лишить себя и членов своей семьи удовлетворения текущих потребностей в еде, одежде, развлечениях? Навыки разумной экономии и ведения семейного бюджета будут вам только в плюс.
  6. Есть ли у вас право на льготы? Государство, региональные правительства и банки разрабатывают ипотечные программы, которые направлены на уменьшение бремени ипотечного кредита для отдельных категорий граждан: молодых семей, семей с детьми, бюджетников, военных и т. д. Изучите все возможности. И не забывайте о зарплатных проектах.

Мечта о собственной квартире

После ответа на поставленные вопросы можно переходить к сравнительному анализу банковских предложений и процедуре подачи заявки на ипотечный кредит. Главное правило – не торопитесь. Здесь вспомнился еще один афоризм: “Ипотека – не тюрьма, амнистии не будет”.

Требования к заемщикам

Требования, которые предъявляют банки к заемщикам, стандартные, отличаются незначительно. Вот основные:

  1. Возраст от 21 до 65 лет. Но в некоторых банках, например, в Сбербанке до 75 лет. До скольких лет вы будете в состоянии выплачивать кредит, решать только вам. Но верхняя граница возраста не должна наступить раньше, чем вы полностью погасите долг.
  2. Трудовой стаж. Стандартные 6 месяцев на текущем месте и не менее 1 года общего стажа работы за последние 5 лет.
  3. Количество возможных созаемщиков – 3 – 4 человека.
  4. Наличие российского гражданства.
  5. Положительная кредитная история. Об этом требовании редко какие банки пишут на сайте, но выполнение его подразумевается само собой. Если вы хотите прийти во всеоружии, то заранее узнайте кредитную историю самостоятельно. При подаче заявки на ипотеку ее проверкой банк займется в первую очередь.

И не устаю повторять, что для зарплатных клиентов действуют более лояльные требования. Это касается не только стажа, но и процентной ставки. Некоторые банки для “своих” упрощают состав документов.

В качестве созаемщика в обязательном порядке выступает супруг/супруга. Это правило не действует, если заключен брачный контракт.

Созаемщики

Будьте готовы к дополнительным расходам:

  1. Отчет об оценке предмета залога.
  2. Страхование предмета залога (обязательно) и личное страхование (по желанию).
  3. Госпошлина за регистрацию сделки в Росреестре.
  4. Аренда банковской ячейки, если покупаете квартиру на вторичном рынке за наличные.
  5. Дополнительные услуги банка. Например, Сбербанк предлагает электронную регистрацию сделки. Ее стоимость от 5 550 до 10 250 руб.

Какая должна быть зарплата, чтобы банк одобрил кредит? При получении ипотеки учитывается совокупный доход заемщика и созаемщиков. Число заемщиков может быть от 3 до 4 человек. В ипотечном калькуляторе на сайтах банков вы увидите сумму дохода, которую должны иметь, чтобы рассчитывать на положительное решение банка.

Приведу пример. Кредит в 2 000 000 руб. на 10 лет по 10,5 % годовых. Воспользуюсь калькулятором в Сбербанке. Получаем ежемесячный платеж – 26 987 руб., необходимый доход – 44 979 руб. На эту сумму и стоит ориентироваться.

Этапы получения ипотечного кредита

Предварительный поиск недвижимости

Предлагаю еще до поиска банка определиться с конкретным вариантом квартиры или дома. Выбрать застройщика, если хотите новостройку, “вторичку”, подрядчика для строительства собственного дома и т. д. Так вы примерно будете знать сумму кредита.

Некоторые эксперты рекомендуют делать это после одобрения кредита, но процесс подбора будущего жилья может занять много времени. Поэтому предварительных договоренностей с продавцами лучше достичь до этого момента. А время после вынесения банком положительного решения оставить на оформление документов.

Банки предъявляют различные требования к жилью в новостройках и на вторичном рынке. Подробнее об особенностях ипотечного кредитования разных типов жилья поговорим чуть ниже.

Выбор квартиры в новостройке

Анализ банковских предложений и выбор банка

На следующем этапе изучите условия в разных банках. На сайте внимательно прочитайте все вложенные документы, задайте уточняющие вопросы по горячей линии. Рассчитать платежи онлайн можно на любом сайте с помощью ипотечного калькулятора. Поиграйте со сроками и суммой.

Особое внимание обращайте на:

  • форму платежа (аннуитетная или дифференцированная),
  • размер первоначального взноса,
  • сумму переплаты в конце срока,
  • дополнительные комиссии и расходы,
  • требования по страховке и увеличение процентной ставки в случае отказа от личного страхования.

Составьте список понравившихся банков и запланируйте их посещение. При личной встрече с менеджером выясните все, что осталось непонятным. Запросите список документов и условий кредитования в каждом банке. И сравнивайте, сравнивайте и еще раз сравнивайте.

Выбор банка и анализ предложений

Сбор документов и подача заявки

Не хочу отнимать у вас время списком необходимых документов. На сайте любого банка он представлен в полном объеме. В любом случае его необходимо уточнить при посещении офиса. Что нужно предоставить в обязательном порядке, чтобы рассчитывать на положительное решение банка:

Документы для получения ипотечного займа

Для граждан, получающих льготные кредиты, потребуется подготовить дополнительные документы, дающие право на льготу. Например, для использования материнского капитала нужно приложить сертификат и документ из Пенсионного фонда об остатке на нем средств.

Многодетной семье по региональным программам – документы, подтверждающие право на включение в список нуждающихся. А по государственной программе – свидетельства о рождении детей.

Без официального трудоустройства получить кредит на покупку квартиры тоже возможно. Только надо отдавать себе отчет, что банк принимает решение без участия заемщика и никогда не сообщит вам о причинах отказа. В случае положительного решения будьте готовы к повышенной ставке, меньшей сумме и сроку кредитования, выполнению требования о комплексном страховании.

Подать заявку на ипотечный кредит можно в подразделении выбранного банка. Некоторые банки практикуют онлайн-подачу. Например, в Сбербанке действует сервис ДомКлик, который в режиме онлайн помогает подать заявку, отправить в банк документы и получить решение банка в личном кабинете.

Заемщиков интересует вопрос, сколько рассматривается заявка? Банки стараются не затягивать этот процесс: максимальный срок – 8 рабочих дней.

Подбор жилья

После одобрения заявки на кредит начинайте подбор варианта, который подходит под ваши требования и требования банка. Оформите пакет документов на кредитуемое жилье. На это банки дают 3 месяца. Стандартный перечень документов включает:

Документы на покупку жильяДокументы по ДДУДокументы на строительство жилого дома

На этом же этапе вы должны сделать оценку приобретаемого жилья. Стоимость услуг отличается в разных регионах. Стартует примерно от 2 000 руб. Проверьте, нет ли требований у банка обращаться в конкретные оценочные компании.

Оформление кредитных документов

К ним относятся:

  • кредитный договор,
  • договор купли-продажи,
  • документы по регистрации сделки,
  • документы по страхованию предмета залога,
  • договор залога.

Читаем все, что видим, а что не видим, то надеваем очки или берем лупу, и пытаемся разглядеть. Это очень важно. Вы подписываете документы, которые внесут серьезные коррективы в вашу жизнь на несколько лет. Так отнеситесь к этому соответственно.

Изучение договора

После подписания кредитного договора сделка купли-продажи регистрируется. Можно это сделать самостоятельно или воспользоваться электронной регистрацией.

До погашения долга ваша квартира или дом находятся в залоге у банка. Все юридические действия вы можете совершать только с разрешения банка. После выплаты кредита обременение снимается и вы становитесь полноправным собственником жилья.

После получения документов на право собственности вы должны застраховать купленное по ипотеке жилье. Уточните в банке, где именно вы должны это сделать, потому что зачастую заемщиков обяжут страховаться в аккредитованных в банке компаниях.

Страхование вы должны проводить ежегодно. Сумма страховых выплат будет уменьшаться вместе с уменьшением остатка по кредиту.

Особенности оформления ипотеки на различных типах рынков

На первичном рынке квартира или дом могут быть приобретены на стадии строительства по договору о долевом участии или уже сданными в эксплуатацию. Большинство банков предъявляют особые требования к застройщикам. Это должны быть аккредитованные компании. Их список есть на сайтах банков.

Банк ВТБ, например, тоже предлагает выбрать квартиру от застройщиков-партнеров, но может рассмотреть заявки и от других компаний.

Выбор застройщика

Кроме того, некоторые кредитные организации выдают кредиты на строительство индивидуального дома. Но к такой ипотеке требования более жесткие. Например, до оформления договора залога предоставить другие формы обеспечения (поручитель, залог иной недвижимости).

Основная проблема, с которой сталкиваются заемщики при оформлении ипотеки на вторичном рынке – это соблюдение требований банка к такому объекту недвижимости. Проверяется как техническое состояние, так и юридическая чистота. Среди основных требований:

  • дом не должен быть в списке на капитальный ремонт или снос,
  • квартира должна иметь отдельную кухню и санузел,
  • наличие всех коммуникаций,
  • отсутствие незаконных перепланировок,
  • кирпичный фундамент и др.

На решение банка о выдаче кредита также могут повлиять:

  • год постройки дома;
  • среди собственников дети, инвалиды, лица, отбывающие срок в заключении;
  • частая смена собственников.

Почему так строго? Потому что ипотечный кредит оформляется не на 1 год. Банк хочет иметь в залоге ликвидную недвижимость. А ликвидность означает, что квартиру или дом можно быстро продать по рыночной стоимости.

Так же, как и по первичному рынку, у каждого банка есть своя база вторичной недвижимости, из которой можно выбрать и избавить себя от сомнения по поводу одобрения заявки банком.

Выбор квартиры на вторичном рынке

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: